50代、住宅ローンと子の教育費が重なり、頭打ちの収入で家計が圧迫される

二重のピーク

夜家計簿とにらめっこしていた健一さん(52歳・架空の人物)は、思わず腕を組んで天井を仰いだ。住宅ローンの返済はまだ十数年も残っている。そこへちょうど上の子の大学の学費と、下の子の高校の費用とが同じ時期に重なった。人生でいちばんお金のかかる二つの大きな山が今まさに同時にピークを迎えている。妻と大学生・高校生の子ども2人。守るべき暮らしの重さが家計簿の上で逃れようのない数字となって、静かに並んでいた。

頭打ちの収入

会社ではそれなりの役職にも就いている。責任も果たしてきた。それでも給料の伸びは、この数年ほとんど頭打ちのままだった。若い頃のように「来年は収入が増えるはずだ」という右肩上がりの期待はもう持ちにくい。一方で支出は子の成長とともに容赦なく膨らんでいく。入ってくるお金は、横ばいのまま。開いていく一方のその差を健一さんは、これまで少しずつ貯金を取り崩しながら、なんとか埋め合わせてきた。

老後への不安

目の前の教育費と、ローンの返済をしのぐのに精一杯だった。けれど健一さんには、もう一つ静かにしかし確実に大きくなっていく気がかりがあった。自分たち夫婦の老後の資金だ。今の家計を必死で回すことに追われて、老後への備えにまでとても手が回らない。「子どもの教育を優先すれば、自分たちの将来が危うくなる。かといって老後に備えれば今子どもに我慢をさせることになる」。健一さんはどちらを立ててもどちらかが立たないその板挟みの中にいた。

削れないもの同士

家計をなんとか切り詰めようにも子どもの教育費は、そう簡単には削れない。子どもの未来がかかっている。住宅ローンの返済も当然止めるわけにはいかない。どちらも家族の「今」と「未来」がかかった削るに削れない支出だった。無駄遣いや節約できるところは、とうに切り詰めている。それでも足りない。健一さんは自分の力だけでは、どうにも動かしようのない分厚い壁の前にたった一人で立たされているように感じていた。

このままではという危機感

毎月貯金の残高が少しずつけれど着実に減っていく通帳を見るたびに健一さんの胸に静かなしかし、ひやりとする危機感が募った。このままその場しのぎの行き当たりばったりでしのいでいけば、教育費をようやく払い終える頃には、自分たちの老後資金がほとんど残っていないかもしれない。漠然とした不安のまま問題を先送りにするのではなく一度家計の全体像をきちんと、目に見える形にしなければならない——健一さんはそう腹をくくった。

家計の見直しに手をつける

健一さんは腰を据えて、家計の棚卸しを始めた。教育費については、返済のいらない給付型を含む奨学金や授業料の減免といった使える公的な支援がないかを一つずつ丁寧に調べる。加入している保険の見直しや住宅ローンの借り換えといった月々の負担を軽くできる選択肢も洗い出していく。必要なら家計の専門家に相談することも視野に入れた。そうやって一つずつ整理していくと「もう手の打ちようがない」と思い込んでいた家計にいくつかの思いがけない余地が見えてきた。

手を打てる家計へ

すべての不安が一度にきれいに消えたわけではない。それでも「どうにもならない」と目をつぶって見ないようにしてきた家計を「ここはこう手を打てる」「ここにはまだ余地がある」と具体的に組み替えられるようになったことで健一さんの気持ちは、ずいぶんと軽くなった。今の暮らしを守ることと、老後に備えること。その二つはあちらを立てればこちらが立たずの絶望的な二者択一ではなかった。工夫しだいで両立を目指していける。そう思えたとき健一さんは、久しぶりにまっすぐ前を向けた気がした。

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  共通点：悩みの組み合わせが近い／相違点：事情や立場が異なる／選んだ対応：本人の考え方が変わった